国内外互联网巨头入场反欺诈

国内外互联网巨头入场反欺诈作为华夏银行深圳分行网络金融部风控总监，应浩磊熟悉各种金融欺诈手段，但第一次见到模拟黑灰产团队的猫池(ModemPOOL)，见到一台终端连着10多台做各种操作的手机墙，见过几分钟被薅了几千万元的案例时，他仍感到震撼。突破了我们传统风控人员的认知。7月21日下午，在一场金融领域在线反欺诈的需求和应对沙龙上，应浩磊用这样的话语形容。世界经济论坛在《2020年全球风险报告》指出，网络犯罪将是未来十年(至2030年)全球商业中第二大最受关注的风险。到2021年，互联网黑灰产将给全球造成高达6万亿美元的损失。由于容易直接获得利益，金融类是最容易被黑灰产团队盯上的一个门类。腾讯安全业务安全总监周斌向经济观察网记者介绍，除金融外，电商、社交、直播、出行、游戏行业都容易遭遇互联网黑灰产。在美国，亚马逊、微软正利用自身的大数据优势入场，于2019年推出了反欺诈解决方案。国内，腾讯安全也推出天御反欺诈产品，与多个行业建立合作。在线生活下的黑灰产阴影分散的IP、分散的设备、无关联手机号，有真实的朋友圈社交关系、有真实信用信息和真实地址表面看起来，这是一个真实存在的人的数据，但实际上，这可能是黑灰产团队后端业务系统伪造出来的。2020年，受疫情影响，大量线下业务搬到线上，在生活更加便利的同时，黑灰产团队也盯上了这种变化。尤其金融领域，大量涉及身份认证、资料审核的业务场景如信贷、交易业务等也转移到了线上，由于目前金融机构对应线上业务的风控体系相对薄弱，面对黑产欺诈行为时显得捉襟见肘。以个人信贷为例，腾讯研究发现，欺诈所造成的逾期约占总逾期的4070%；通过对所有逾期案件进行进件信息回溯就能发现，约有75%的欺诈逾期在进件环节存在明显的资料仿冒、行为异常等行为。金融领域是重灾区。腾讯安全业务安全总经理周斌说。据了解，目前各类金融场景中的欺诈行为已超过100种，包括套现、网络贷款诈骗、刷单、中介代办、电信诈骗、薅羊毛等。在线欺诈已经规模化反击黑灰产是银行等金融机构的刚需，但应浩磊认为，到现在为止，痛点仍然非常多，最大的痛点就是对于反欺诈的认知不到位，还停留在对线上传统信贷业务企业借款人作假、美化财务报表的认知，第三方黑产攻击等是突破我们传统风控人员认知的。据记者了解，在线欺诈背后的黑色产业已经渗透到账号注册、身份伪造、宣传倒流、借贷支付等各个环节。据统计，相关黑色产业从业人员超过500万，涉及金额达到千亿级别。周斌告诉记者，在线欺诈黑产团队已经从独立个体转为团伙动作，形成了完整的产业链，从最底层情报端，到上层的工具，再到应用层个性化的工具如爬虫、广告、秒杀等，再到更上层的变现手法，整个链条化形成了非常庞大的密闭环节。他提到，黑产要获利，一般会模仿成为正常的用户，这种情况正常公司很难识别，需要借助风控系统。互联网大厂正入场Gartne于今年6月发布的《2020年在线反欺诈市场指南》报告称，因为欺诈效果对比验证门槛很高，企业难以选择传统安全服务厂商，需要借助拥有大量真实用户数据的互联网大厂。国外，亚马逊与微软正在入场。亚马逊电商有根据自身历史数据生成的风险评分，可以被其他厂商整合吸收，供客户作决策制定。微软正在采用更广泛的基于大量事务数据的混合ML模型，以及规则引擎和决策管理工具，向发卡银行提供风险情报来提高信用卡授权利率。Gartner认为，凭借着成熟的市场地位、分销渠道和广泛的交叉销售机会，亚马逊与微软存在颠覆市场的可能性。国内，腾讯也正在做这件事。在过去20多年中，腾讯通过服务10亿级用户积累了丰富的黑灰产对抗经验，并构建出了一套能够应对不同业务场景下各类安全需求的风控系统。为了聚焦欺诈预防和风险识别的智能风控服务，腾讯安全推出了天御智能风控服务。Gartner判断，2023年，全球将有30%的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队，目前比例仅为5%。保险及医疗行业将使用在线欺诈检测服务的比例将从目前的5%上升到20%。2023年，第三方欺诈检测服务应用覆盖将从25%增至75%。

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